Maksutavat näyttivät hyvin erilaisilta muutama vuosikymmen sitten, eikä laskujen maksaminen, ostosten tekeminen tai rahan siirtäminen kavereille ollut yhtä yksinkertaista kuin nykyään.
Vaihtoehtoja maksutapojen suhteen oli huomattavasti vähemmän. Laskut maksettiin laskuautomaatilla ja myöhemmin tietokoneella verkkopankista. Ostoksia tehtiin kivijalassa kortilla tai käteisellä, ja netissä tilisiirrolla tai kortilla.
Maksamisen kehitys on ollut nopeaa, ja perinteisten maksutapojen rinnalle on tullut monipuolisesti vaihtoehtoja. Samalla maksaminen on nopeutunut, eikä rahan siirtymistä tarvitse enää odottaa useita vuorokausia.
Pankkitunnukset ja verkkopankki muuttivat maksamisen
Ensimmäinen iso muutos koettiin, kun laskujen maksaminen ja pankkiasiointi siirtyi nettiin.
Suomen ensimmäinen verkkopankki aukesi vuonna 1996, ja se toi pankkiasioinnin kotikoneelle. OP:n palvelu oli samalla Euroopan ensimmäinen verkkopankki, mutta muut seurasivat pian perässä.
Verkkopankin myötä jokainen asiakas sai tunnuslukulistan, jossa oli satunnaisia numerosarjoja. Kun kirjautui verkkopankkiin ja maksoi laskuja, järjestelmä kysyi kortilta satunnaista numeroa.
Laskut maksettiin pankkitunnuksilla, mutta verkkokaupoissa ja nettikasinoilla suosittiin vielä korttia maksuvälineenä. Nopeaan maksamiseen taipuvat uudet Trumo kasinot eivät olleet vielä tulleet markkinoille, eikä Pay N Play -pelitavasta voinut vielä haaveilla. Kaikille kasinoille rekisteröidyttiin erikseen, ja kotiutusten kesto oli aivan eri luokkaa kuin nykyään.
Netissä olevat kaupat ja kasinot suosivat maksukortteja, koska verkkopankista tehtäviä maksuja välittäviä palveluita ei vielä ollut. Tilanne muuttui vasta, kun ne tulivat markkinoille.
Tunnukset siirtyivät mobiiliin
Kännykät olivat aluksi pelkkiä puhelimia, joilla pystyi soittamaan ja lähettämään viestejä. Vuonna 2007 ilmestynyt iPhone teki kännykästä taskukokoisen tietokoneen, mikä aloitti älypuhelinten aikakauden.
Lopulta myös pankkitunnukset siirtyivät mobiililaitteille, ja maksujen vahvistamiseen riitti kännykässä mukana kulkeva sovellus. Pahviset ja muoviset tunnuslukutaulukot olivat pitkään niiden rinnalla, mutta poistuivat hiljalleen käytöstä.
Maksuja pystyi vahvistamaan suoraan kännykässä olevasta pankkisovelluksesta. Mobiilipankkiin tuli kaikki samat ominaisuudet kuin työpöytäversioon, eikä maksujen tekeminen enää edellyttänyt tietokoneen eteen siirtymistä.
Maksupalvelut tekivät siirroista nopeampia
Vaikka maksaminen siirtyi nettiin, oli rahojen siirtyminen edelleen hidasta. Siirto pankista toiseen vei helposti useita arkipäiviä, eivätkä ne liikkuneet lainkaan viikonloppuisin tai pyhäpäivinä.
EU:n toinen maksupalveludirektiivi ja maksuja välittävät palvelut muuttivat tilanteen maksamisen nopeuden osalta. Samalla ne helpottivat verkkokauppojen toimintaa, koska maksupalvelun kautta kauppa pystyi saamaan kassalle laajan valikoiman maksutapoja yhdellä sopimuksella.
Nettikasinoilla Trustly, Zimpler, Trumo ja muut maksupalvelut mullistivat voittojen kotiutukset. Rahansiirto maksupalvelun kautta pankkitilille on huomattavasti nopeampi kuin perinteinen tilisiirto, joten voittojen näkymistä omalla pankkitilillä ei tarvinnut enää odottaa viikkoja.
Tilisiirtojen rinnalle erilaisia mobiilimaksutapoja
Mobiililaitteiden merkitys arjessa kasvoi, mikä toi markkinoille erilaisia mobiiliin suunnattuja maksutapoja. Niistä käytetyimpiin kuuluu MobilePay, joka toimi tilinumeroiden sijaan puhelinnumeroilla.
Raha liikkuu sekunneissa, eikä maksun tekemiseen tarvita kuin kaverin numero. Myöhemmin valikoimiin tulivat vielä QR-koodit ja yrityksille tehtävät maksut. MobilePayn haastaja on Siirto, joka toimii erillisen sovelluksen sijaan suoraan verkkopankista.
Muita mobiilimaksutapoja ovat Apple Pay ja Google Pay, joilla voi maksaa netin lisäksi kivijalkakaupoissa. Korttia ei tarvitse välttämättä kantaa enää mukana, koska puhelimen näyttäminen lähimaksun hyväksyvälle päätteelle riittää.
Mobiilimaksutavat ovat erityisesti nuoren sukupolven suosiossa, ja pituudestaan tunnettu Erling Haaland ja muut kännykän käyttöön kasvaneet käyttävät niitä mieluummin kuin muita maksutapoja.
Pikasiirto mahdollistaa välittömät tilisiirrot
Viimeisin muutos koettiin, kun EU:n pikamaksuasetus tuli voimaan. Sen myötä pankeille tuli velvollisuus tarjota pikasiirtoja euroalueella.
Nykyään verkkopankissa voi valita erikseen pikasiirron, jolloin raha välittyy vastaanottajalle yleensä muutamassa sekunnissa. Samalla pankki varmistaa vastaanottajan tiedot ja varoittaa, jos kenttään kirjoitettu nimi ei vastaa tilinhaltijan tietoja.
Jos ei paina erikseen pikasiirto-painiketta päälle, maksu välittyy tavallisena tilisiirtona. Pankista toiseen tehty siirto on silloin hitaampi, ja siinä voi mennä useampi arkipäivä.
Seuraava askel digitaalinen euro
Seuraava askel maksamisessa on digieuro eli digitaalinen euro, jota suunnitellaan euroalueelle. Digieuroa on tarkoitus käyttää puhelimessa olevasta lompakosta, joka käy netissä ja kivijalassa.
Digitaalinen euro olisi virtuaalisessa muodossa olevaa käteistä, jonka käyttö ei ole yhteyksistä kiinni. Se tarjoaisi myös kaupoille edullisen tavan vastaanottaa maksuja.
Toistaiseksi digieuro on vielä suunnitteluvaiheessa, eikä tarkkaa tietoa hankkeen etenemisestä ole. Tavoitteena on kuitenkin saada järjestelmä toimintaan muutaman vuoden kuluttua, joten seuraava suuri muutos maksamisessa saatetaan kokea lähivuosina.